銀行非柜面交易日限額從何而來？【 針對5000元傳聞銀行回應并非“一刀切”專家建議要精準排查減少“誤傷”】

　　近日，有消息稱北京地區銀行機構對I類賬戶設置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。

　　北京青年報記者從多家銀行了解到，根據監管要求，為防范電信網絡詐騙，會對部分銀行賬戶的非柜面交易加強限制，但并非對所有賬戶都“一刀切”。

　　現象

　　多家銀行加強非柜面交易限制

　　多名銀行人士告訴北青報記者，近兩年為防范電信詐騙，響應監管要求，的確加強了對非柜面渠道的交易管控。所謂非柜面渠道，就是不在銀行柜臺辦理的業務，包括但不限于通過網上銀行、手機銀行、網關支付、快捷支付、銷售終端(POS)、自助柜員機(ATM)等辦理的業務。

　　招商銀行客服表示，招行從去年開始陸陸續續對部分客戶的非柜面交易進行限額，主要為響應監管部門要求，限額是為保證客戶賬戶的資金安全，對不同地區、不同客戶的調整有所區別。

　　建行客服也稱，目前全國的銀行都要對客戶的賬戶進行分類管理，對部分客戶的非柜面交易額度進行限制。比如，新開卡或長期未使用的睡眠卡非柜面交易限額會下降。

　　今年2月16日，郵儲銀行上海銀行發布公告，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則，調整部分個人銀行結算賬戶非柜面渠道支付限額。客戶可通過柜面及電子銀行渠道查詢當前賬戶非柜面支付限額情況，如有調額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至該行任意網點進行申請。銀行將根據核實結果調整相關業務功能及限額。

　　北青報記者注意到，浦發銀行杭州分行、成都分行、長沙分行、福州分行2022年也曾先后發布相關公告。這些分行稱，將根據客戶在該行預留的基本信息及賬戶使用情況，適當調整個人銀行結算賬戶非柜面業務限額。其中，浦發成都分行表示，長期未使用的賬戶可能會存在調降限額的情況，限制額度會降至單日1000元，而此前若是自主在手機銀行開通非柜面交易的客戶，單日限額則為5萬元。

　　回應

　　賬戶功能與風險等級相匹配

　　“都是我自己的賬戶，為什么一家銀行一天最多轉賬5萬，另一家就能轉20萬？”“我有兩張不同銀行的銀行卡，這幾年都沒怎么用，今天發現一張限額1000，另一張限額3000。”

　　針對賬戶限額存在的差異，有銀行人士告訴北青報記者，總體來說，賬戶限額是與賬戶風險等級相匹配的，風險較高的賬戶，交易限額就會比較少，甚至會被完全凍結。通常，對于那些詐騙案件高發的地區，各家銀行的管控措施也會相應更嚴格。在評估每個賬戶的風險時，銀行考慮的因素比較多，每家銀行也不一樣，一般會包括客戶的職業、年齡、所在地區、交易習慣、資產狀況、注冊方式、支付渠道、安全介質等。

　　比如，在工行自助注冊的手機銀行，日轉賬限額最多只有1萬元；但是柜面注冊的手機銀行，如果使用短信、支付密碼、指紋/刷臉這些安全驗證方式，日累計轉賬額度最多可以到20萬元，單筆支付限額為2萬元；如果使用U盾，日累計轉賬限額上限可能達到百萬，單筆支付限額也可升至5萬元。

　　“遇到的多了，我發現大數據雖然有錯殺率，但并不高。”成都某銀行的柜員馬林說，很多客戶對限額表示不理解，其實99%的情況并非錢被凍結，而只是被限制在柜臺使用。為什么會限制這些客戶網上交易呢？刷單、快進快出、頻繁倒賬、給多個人轉賬資金過渡性明顯、信用卡套現……總之，系統察覺到異常都會進行限制。當然，也有“誤傷”的情況，但只要資料齊全，一般都可以解除。

　　也有不少消費者對銀行的賬戶風控表示支持。曾經遭遇電信詐騙的網友依依說：“我倒希望銀行當初給我限額，越低越好，這樣也不至于被騙了幾十萬。這個‘學費’太貴。”

　　提醒

　　四種情況容易“中招”

　　具體來說，什么樣的銀行賬戶會被調降限額呢？北青報記者根據各家銀行的公告、銀行內部人士介紹的情況以及客戶反映的經歷，梳理出四種情況。

　　第一種是銀行預留的客戶信息不完善。如客戶證件超期、客戶信息不全等。不少銀行的系統會定期篩選出此類客戶，批量限制非柜面業務。因此，如果換了新身份證，一定要及時更新銀行預留信息。此外，如果客戶的手機號碼發生了變化，也可能影響部分銀行的手機銀行的使用。

　　第二種是銀行賬戶長期閑置不用。比如有些銀行會規定，開卡后六個月都沒有交易，會限制非柜面交易；銀行卡長期不用，但賬上有錢，余額較小，也會被限制。如果客戶想繼續使用或激活，可以咨詢銀行辦理。

　　第三種是異常交易觸發反洗錢、反欺詐等銀行風控系統預警。如經常半夜發生轉賬或消費；長期不用的銀行卡突然開始活躍，發生大額交易或頻繁交易；資金快出快進，特別是在極短時間通過多個賬戶劃轉；集中轉入，分散轉出；發生幾次試探性小額交易后突然出現頻繁或大額交易等。這些異常表現背后往往都與非法活動有關聯，一旦被系統識別出來就會預警，銀行會根據實際情況調降賬戶的限額，情況嚴重的甚至會直接凍結賬戶。

　　第四種情況是本人銀行賬戶沒問題，但交易對手的賬戶涉及詐騙、洗錢等違法行為。如果跟此類賬戶有轉賬等交易往來，也會被牽連受限制。

　　建議

　　“斷卡”行動要減少“誤傷”

　　在采訪過程中，多家銀行的工作人員均提到“斷卡”行動。

　　據了解，為杜絕電信網絡詐騙案的頻繁發生，切實維護社會治安穩定以及百姓的合法權益，2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會，決定在全國范圍內開展以打擊、治理、懲戒開辦及販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內容的“斷卡”行動，依法清理整治涉詐電話卡、物聯網卡以及關聯互聯網賬號。在“斷卡”行動中，銀行、支付機構需要清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡。

　　招聯金融首席研究員董希淼指出，在當前政策下，絕大多數銀行用戶不會受到限額調整的影響，用戶不必過度焦慮，也不必過度解讀。持卡人應加強賬戶的風險管理，將長期不用的銀行卡及時銷戶，更重要的是，不要將銀行賬戶出借、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動。銀行是通過設計的篩選模型來識別賬戶的風險，如果設置的條件過于窄小，可能會有漏網之魚，所以銀行往往會采取相對寬泛的排查措施，少數持卡人難免被“誤傷”。董希淼表示，希望銀行能夠借助更多的金融科技手段來做到更加精準的排查，盡量降低“誤傷”的比例。

　　金融行業資深專家蘇筱芮建議，銀行適當精簡和優化業務辦理流程。未來線上渠道交易限額在短期內預計仍將持續，但中長期不排除銀行會通過提升風險控制及金融科技水平，在業務風險防范與用戶使用便利之間取得動態平衡。

　　本組文/本報記者 程婕 統籌/池海波

　　《北京青年報》2023年2月26日第A05版