支付寶、微信轉(zhuǎn)賬大家都用過(guò)不少，但途中有沒(méi)有遇到這類(lèi)情況：輸入轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)和金額后，被機(jī)構(gòu)提醒“交易存在被騙風(fēng)險(xiǎn)”或“對(duì)方涉嫌欺詐違規(guī)”，并給出15分鐘的保護(hù)限制；除了轉(zhuǎn)賬異常外，近日還有用戶(hù)反映遇到了提現(xiàn)失敗、銀行卡被凍結(jié)的情況，需要聯(lián)系銀行解凍……
如果遇到了，千萬(wàn)不要慌，北京商報(bào)記者8月14日從多方采訪(fǎng)了解到，這背后實(shí)則是機(jī)構(gòu)為反詐反洗錢(qián)設(shè)置的防護(hù)網(wǎng)，意在為潛在風(fēng)險(xiǎn)資金交易進(jìn)行限制，保護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全。
冷靜排查
網(wǎng)購(gòu)的鞋子走到半道又被召了回去、丟失的快遞賠償要打開(kāi)視頻軟件“共享屏幕”、注銷(xiāo)貸款賬戶(hù)信息竟然還需再次貸款轉(zhuǎn)賬……這樣一樁樁一件件真實(shí)的詐騙案例，不少人都遇到過(guò)。
例如，來(lái)自北京市通州區(qū)的市民李曉(化名)近日就向北京商報(bào)記者反映遇到了這類(lèi)情況，他曾接到一個(gè)自稱(chēng)是某借貸平臺(tái)客服人員的電話(huà)，對(duì)方稱(chēng)李曉在大學(xué)期間由于申請(qǐng)過(guò)校園貸款，但因國(guó)家政策調(diào)整需要注銷(xiāo)賬號(hào)，且需盡快將貸款額度提現(xiàn)至 “指定賬戶(hù)”以消除貸款記錄，并承諾賬號(hào)注銷(xiāo)后提現(xiàn)資金將原路返還。
于是，在“客服人員”的誘導(dǎo)下，李曉被指導(dǎo)下載了另一個(gè)網(wǎng)貸App，并將貸款額度提現(xiàn)轉(zhuǎn)至 “客服人員”指定的銀行賬戶(hù)上。
事后他反應(yīng)過(guò)來(lái)但卻為時(shí)已晚，3000元貸款被騙的李曉懊悔道：“我后來(lái)才想起來(lái)這個(gè)騙子其實(shí)有很多漏洞，詐騙手段也很低級(jí)，但我當(dāng)時(shí)懵了，都沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)。”
事實(shí)上，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬行為，不少支付機(jī)構(gòu)早有行動(dòng)。8月14日，包括支付寶、微信等機(jī)構(gòu)就告知北京商報(bào)記者已有相應(yīng)預(yù)防舉措。
例如，目前支付寶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行15分鐘攔截保護(hù)或提供24小時(shí)延時(shí)到賬功能，用戶(hù)一旦發(fā)現(xiàn)被詐騙，轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)向警方報(bào)案后，可在支付寶申請(qǐng)撤回交易，盡量避免資金損失。
除了支付寶，微信也有類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)提醒功能。在15分鐘的“轉(zhuǎn)賬冷靜期”內(nèi)，用戶(hù)有時(shí)間盡量核實(shí)收款方的身份，仔細(xì)想想是否存在風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)賬冷靜期”解除后，可以根據(jù)核實(shí)后的情況，選擇是否繼續(xù)支付。
“這些舉措有利于防止電信詐騙導(dǎo)致的轉(zhuǎn)賬，也是為防止一些用戶(hù)的誤操作，是非常有必要的，當(dāng)前金融系統(tǒng)追求轉(zhuǎn)賬的實(shí)時(shí)性，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)操作保留一個(gè)緩沖期，對(duì)用戶(hù)是有利的?！?浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林告訴北京商報(bào)記者，不過(guò)，也要考慮到此舉會(huì)降低用戶(hù)到賬效率，影響消費(fèi)者體驗(yàn)，因此也建議支付機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)賬攔截期，對(duì)收款方用戶(hù)進(jìn)行必要提示。
厲行“斷卡”
一面是風(fēng)險(xiǎn)攔截，一面還有“斷卡”行動(dòng)。
近日，有關(guān)“部分用戶(hù)提現(xiàn)失敗”的話(huà)題一度登上微博熱搜，有網(wǎng)友稱(chēng)一銀行深圳地區(qū)的借記卡微信提現(xiàn)失敗，支付寶無(wú)法轉(zhuǎn)賬，賬戶(hù)狀態(tài)顯示為凍結(jié)。另外還有多家銀行也有類(lèi)似情況，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至排起了解凍的長(zhǎng)隊(duì)。
據(jù)了解，此次銀行卡凍結(jié)與“斷卡”行動(dòng)有關(guān)，被凍結(jié)主要是因?yàn)橄到y(tǒng)認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)。
所謂“斷卡”行動(dòng)，其實(shí)是為了打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話(huà)卡、銀行卡的違法犯罪。
目前，多方監(jiān)管加碼治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，尤其是近一兩年，不管是銀行機(jī)構(gòu)還是支付公司均在持續(xù)響應(yīng)監(jiān)管，并開(kāi)展多輪“斷卡”行動(dòng)?！捌淠康闹饕谟诖驌舴婪峨娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙，鞏固反洗錢(qián)工作。” 易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，電信詐騙、跨境賭博、洗錢(qián)等犯罪行為均離不開(kāi)資金流，包括賬戶(hù)體系與支付，因此銀行賬戶(hù)、支付環(huán)節(jié)及對(duì)應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等成為監(jiān)管關(guān)注的工作重點(diǎn)。
“很多時(shí)候，還有一些非法販賣(mài)的電話(huà)卡、銀行卡，成了網(wǎng)絡(luò)電詐案件持續(xù)高發(fā)的重要根源，也為反洗錢(qián)工作造成了很大的困擾。” 博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，近年來(lái)監(jiān)管推動(dòng)銀行和非銀支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行“斷卡”行動(dòng)，清查存量卡，實(shí)際上正是為了從根源上打擊相關(guān)的詐騙違法犯罪活動(dòng)，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙案件發(fā)案率。
不過(guò)，北京商報(bào)記者也注意到，不少用戶(hù)也會(huì)反饋機(jī)構(gòu)方面一些凍結(jié)行為，也有可能誤傷正常用卡需求，且解凍手續(xù)繁雜，帶來(lái)極大不便。
蘇筱芮指出，對(duì)于被凍結(jié)的用戶(hù)，需要根據(jù)銀行、支付機(jī)構(gòu)指引進(jìn)行操作認(rèn)證。但確實(shí)也應(yīng)注意到，一些機(jī)構(gòu)攔截的“精度”不夠，部分地區(qū)部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大面積凍結(jié)情形，需要在提升精細(xì)化封控的同時(shí)，為用戶(hù)尤其是異地用戶(hù)的線(xiàn)上化解凍、銷(xiāo)卡等提供便利。
對(duì)此，一支付公司高管人員向北京商報(bào)記者建議道：“對(duì)于賬戶(hù)被凍結(jié)的持卡人，最好的方式是與發(fā)起凍結(jié)的公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，向公安機(jī)關(guān)提供相應(yīng)的憑證，洗清自己的嫌疑之后申請(qǐng)解凍賬戶(hù)。更重要的是，為了防止自己的賬戶(hù)被凍結(jié)，一定要注意用卡安全，不將自己的賬戶(hù)出租、出借，不參與跑分、刷單、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為，不用個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算對(duì)公資金、沒(méi)有交易背景的大額資金?！?/p>
防詐有道
事實(shí)上，為了阻止詐騙行為對(duì)被害人造成財(cái)產(chǎn)損失，支付機(jī)構(gòu)也在持續(xù)構(gòu)建有效識(shí)別惡意賬號(hào)和交易的安全風(fēng)控系統(tǒng)。
例如前述支付公司高管人員就表示，為了打擊新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，公司一般會(huì)對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格審核，從源頭上確保交易的真實(shí)；同時(shí)進(jìn)行事中監(jiān)控，包括建有反洗錢(qián)和反欺詐系統(tǒng)，對(duì)交易進(jìn)行準(zhǔn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)；此外還有專(zhuān)門(mén)的客服團(tuán)隊(duì)處理持卡人的投訴，相關(guān)線(xiàn)索有專(zhuān)門(mén)的人員跟進(jìn)，有風(fēng)控人員負(fù)責(zé)公檢法部門(mén)的協(xié)查，及時(shí)反饋相關(guān)信息并按照司法部門(mén)的要求對(duì)資金和賬戶(hù)進(jìn)行處置。
王蓬博則進(jìn)一步說(shuō)道，防范詐騙實(shí)際上不光是金融機(jī)構(gòu)的事情，電信、公安等部門(mén)一樣需要承擔(dān)重要責(zé)任，除了依法規(guī)范制度層面，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信息不被濫用之外，還要強(qiáng)化監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)民眾的宣傳和教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
另從用戶(hù)角度來(lái)看，蘇筱芮認(rèn)為，消費(fèi)者需要做到“不輕易聽(tīng)信、不隨意轉(zhuǎn)賬”，妥善保護(hù)好自己的個(gè)人信息，不輕易對(duì)外泄露，不參與出售、出借賬戶(hù)等行為；并加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)長(zhǎng)時(shí)間不使用的賬號(hào)要及時(shí)注銷(xiāo)。
盤(pán)和林則提到，反洗錢(qián)、反詐騙光靠“斷卡”和“轉(zhuǎn)賬冷靜期”還不夠，后續(xù)，一方面機(jī)構(gòu)還要讓用戶(hù)有更加便捷的渠道了解自己有哪些卡片，無(wú)論是用戶(hù)注銷(xiāo)卡片還是凍結(jié)解凍，若線(xiàn)上實(shí)名認(rèn)證技術(shù)可行，是否可讓用戶(hù)線(xiàn)上解凍，提高便利性？另一方面，“轉(zhuǎn)賬冷靜期”規(guī)則也有必要保護(hù)收款方，對(duì)于轉(zhuǎn)賬過(guò)程中取消的行為，資金可以由平臺(tái)暫扣，待了解是詐騙還是合理履約金再?zèng)Q定款項(xiàng)歸屬，這是為避免針對(duì)收款方的新型詐騙。
北京商報(bào)記者 劉四紅